Kāpēc banka atsaka kredītu uzņēmumam un ko darīt tālāk

Banka visbiežāk atsaka kredītu uzņēmumam tāpēc, ka naudas plūsma nepietiekami sedz plānotās saistības, trūkst nodrošinājuma vai pašu kapitāla, vai projektam nav pārliecinoša ekonomiskā pamatojuma. Atteikums nenozīmē, ka finansējums nav iespējams. Bieži tas nozīmē, ka jāmaina projekta struktūra, finansētājs vai jāpievieno valsts atbalsta instruments.

Šajā rakstā: ko banka patiesībā vērtē, kādi ir biežākie atteikuma iemesli un kādi ir nākamie soļi pēc "nē".

Ko banka vērtē, pirms izsniedz kredītu uzņēmumam?

Banka aizdod noguldītāju naudu, tāpēc tās galvenais jautājums ir viens: vai uzņēmums spēs atmaksāt aizdevumu arī tad, ja kaut kas noies greizi. Finanšu nozares asociācija ir norādījusi, ka bankas sagaida stabilu finanšu stāvokli, 10-20% rezervi naudas plūsmā virs kredīta maksājumiem un pašu kapitālu ap 25% no bilances.

Biežākie iemesli, kāpēc banka atsaka

Latvijas bankas kā biežākos atteikuma iemeslus ir minējušas nepietiekamu naudas plūsmu plānotajām saistībām, uzņēmuma vai īpašnieku pieredzi un reputāciju, augstu nozares risku, nepietiekamu nodrošinājumu un vāju projekta ekonomisko pamatojumu.

1. Naudas plūsma neiztur slodzi

   Prognoze rāda, ka pēc kredīta maksājumiem uzņēmumam nepaliek rezerve. Bieži problēma nav biznesā, bet tajā, kā prognoze sagatavota: ieņēmumi un izmaksas nav pamatoti, sezonalitāte nav ņemta vērā.

2. Zems vai negatīvs pašu kapitāls

   Ja uzņēmums gadiem izmaksājis visu peļņu vai cietis zaudējumus, bilance izskatās vāja pat tad, ja darbība šobrīd ir stabila.

3. Trūkst nodrošinājuma

   Pakalpojumu uzņēmumiem bieži nav nekustamā īpašuma, ko ieķīlāt. Latvijas Bankas dati rāda, ka trešā daļa uzņēmumu kredītu Latvijā ir nodrošināti ar privātpersonu sniegtu nodrošinājumu, tātad bez īpašnieka personiskas ķīlas bieži neiztikt.

4. Neskaidrs projekta pamatojums

   Bankai jāsaprot, kā tieši investīcija palielinās ieņēmumus vai samazinās izmaksas. "Vajag jaunu iekārtu" nav pamatojums, "jauda pieaugs par 40% pie esošā pieprasījuma" ir.

5. Nozares vai vēstures risks

   Dažas nozares bankas uzskata par riskantākām, un iepriekšējas kavētas saistības vai nodokļu parādi var izšķirt lēmumu pirms projekta izvērtēšanas.

Ko darīt pēc bankas atteikuma?

1. Noskaidro iemeslu

   Lūdz bankai paskaidrot, kurš kritērijs bija izšķirošs. Bez tā nākamais pieteikums atkārtos to pašu kļūdu.

2. Pārstrādā prognozi un projekta aprakstu

   Pamato ieņēmumus ar līgumiem, pasūtījumiem vai tirgus datiem un parādi, kā investīcija ietekmē naudas plūsmu.

3. Pārskati struktūru

   Lielāka pašu līdzdalība, garāks termiņš, līzings iekārtām vai finansējuma sadalīšana vairākās daļās var padarīt to pašu projektu pieņemamu.

4. Izmanto valsts atbalstu

   Altum var finansēt projektus, ko bankas uzskata par pārāk riskantiem, un tā garantija var segt daļu bankas aizdevuma riska, ja trūkst nodrošinājuma.

5. Apsver alternatīvos finansētājus

   Nebanku aizdevēji, līzinga kompānijas vai privātais kapitāls var būt risinājums, bet ar citu cenu un nosacījumiem. Tie jāsalīdzina rūpīgi.

Pēc atteikuma uzņēmējs var mēģināt to visu sakārtot pats vai uzticēt to profesionāļiem, kas zina, ko finansētāji sagaida.

Biežāk uzdotie jautājumi

Ko atcerēties

Bankas atteikums visbiežāk saistīts ar naudas plūsmu, pašu kapitālu, nodrošinājumu vai vāju projekta pamatojumu. Noskaidro iemeslu, pārstrādā prognozi un apsver citu struktūru vai valsts atbalstu, piemēram, Altum aizdevumu vai garantiju. Atkārtots pieteikums bez izmaiņām reti dod citu rezultātu.

Kā Biznesa Kods var palīdzēt

Biznesa Kods komanda izvērtē, kāpēc banka atteica, un atrod ceļu, kā to pašu mērķi sasniegt citādi: ar pārstrādātu projektu, citu finansētāju vai valsts atbalsta instrumentu. Mēs sagatavojam biznesa plānu un naudas plūsmas prognozi, ko finansētāji sagaida, un pārstāvam Tavas intereses sarunās, lai nauda kontā nonāktu ātrāk. Ja vēl neesi pārliecināts par savu skaitļu stāvokli, sāc ar rakstu par to, kas ir naudas plūsma un kāpēc tā ir svarīga, vai uzzini vairāk par mūsu banku un nebanku finansējuma piesaistes pakalpojumu.